Ať už máte pracovní důchod, osobní důchod, SIPP – nebo kombinaci penzijních plánů – je důležité vědět, jak a kde penzijní fond je investován vaším poskytovatelem důchodu, zejména když se blížíte k odchodu do důchodu.
Níže se podíváme blíže na to, co je penzijní fond a jak si můžete vybrat ten správný pro vaše okolnosti.
Nechte si poradit ohledně důchodu
Najdeme profesionála, který bude dokonale odpovídat vašim potřebám. Začít je snadné, rychlé a zdarma.
Co je penzijní fond?
Penzijní fond je v podstatě dlouhodobý, daňově efektivní plán spoření, ke kterému máte přístup v pozdějším věku, až budete chtít méně pracovat nebo odejít do důchodu. Penzijní fondy se skládají z portfolia aktiv, do kterých jsou investovány vaše penzijní příspěvky, jako jsou akcie a akcie, dluhopisy, hotovost a komerční nemovitosti.
Důchod můžete pobírat ze tří různých zdrojů: od státu, osobních důchodů, které jste si sami zřídili, a důchodů na pracovišti od zaměstnavatelů. V závislosti na typu důchodu, který máte, si možná budete moci vybrat, jak budou vaše penzijní příspěvky investovány, aby co nejlépe vyhovovaly vašim plánům a okolnostem.
Jaké jsou možnosti fondu pro můj důchod na pracovišti?
Důchody na pracovišti existují ve dvou typech:
- Příspěvkově definované schéma
Většina dnešních pracovních penzí je tímto typem systému - Dávkové schéma
Také nazývané „režim konečného platu“ jsou tyto typy systémů méně běžné, ale stále široce používané ve veřejném sektoru
Pokud máte na pracovišti definovaný příspěvkový systém, může vám zaměstnavatel nabídnout výchozí investiční fond. Tato investiční strategie je určena pro lidi, kteří nemohou nebo nechtějí činit vlastní rozhodnutí o důchodu, a je navržena tak, aby snižovala riziko, když se střadatel na důchod blíží důchodovému věku.
V některých případech si můžete vybrat investiční fond sami – to závisí na podmínkách penzijního plánu na pracovišti. Můžete to udělat tak, že si promluvíte se svým poskytovatelem penzijního připojištění nebo si svůj penzijní plán prohlédnete online a prohlédnete si možnosti fondu. Možná bude užitečné vyhledat finanční radu, která vám pomůže rozhodnout, které jsou nejvhodnější.
Pokud jste členem dávkově definovaného schématu, je to váš zaměstnavatel, kdo přijímá investiční rozhodnutí a rizika potřebná k dosažení stanoveného důchodového cíle. V určitém okamžiku však možná budete muset učinit rozhodnutí o investici do důchodu, například pokud chcete zvýšit své penzijní úspory dodatečnými příspěvky do systému definovaných příspěvků.
Jaké možnosti fondu mám s osobním důchodem?
Pokud máte osobní penzi, penzijní připojištění nebo penzijní plán s vlastním investováním (SIPP), budete mít možnost mluvit o tom, jak jsou vaše peníze investovány.
Váš poskytovatel penzijního připojištění nabídne řadu investičních fondů, které jsou navrženy tak, aby investovaly vaše peníze různými způsoby v průběhu let až do vašeho odchodu do důchodu. Opět platí, že obvykle existuje výchozí možnost, která investuje do široké škály fondů, aby vyhovovala širokému okruhu lidí.
Pravděpodobně vám bude nabídnut výběr fondů, které:
- Specializovat se na konkrétní aktiva – např. fond zaměřený na akcie evropských společností
- Investujte do směsi různých aktiv – jako je fond investující jak do globálních akcií, tak do státních dluhopisů
Většina lidí se rozhodne investovat svůj důchod do kombinace aktiv, protože rozložení – neboli „diverzifikace“ – vašich investic je dobrý způsob, jak řídit riziko.
Zejména SIPP jsou flexibilní plány, které poskytují přístup k široké škále aktiv a poskytují vám větší kontrolu nad tím, jak jsou vaše peníze spravovány. Tato možnost je však nejvhodnější pro ty, kteří mají dobré finanční znalosti a jsou ochotni dělat vlastní investiční rozhodnutí.
Jak si mohu vybrat ten správný penzijní fond pro mě?
Výběr penzijního fondu je ošemetné rozhodnutí a obecně jej nelze učinit bez předchozího vyhledání nezávislého finančního poradenství. Vaše IFA vás provede výběrem nejlepšího výběru fondů, které budou vyhovovat vaší konkrétní životní fázi a dlouhodobým cílům.
To znamená, že existují určité široké strategie, které mohou jejich rady následovat. Zpravidla má smysl rozložit své peníze mezi různá aktiva, sektory nebo geografické oblasti – spíše než dávat všechna vejce do jednoho košíku. Mnoho základních spravovaných fondů to dělá za vás, ale pokud chcete převzít aktivnější roli, začněte tím, že se podrobně podíváte na to, jak rozložíte své riziko mezi řadu investic.
Měli byste také zvážit svůj „investiční styl“ a to, v čem se cítíte dobře, například:
- Opatrný
Vaše schopnost riskovat je nízká, takže budete chtít investovat do aktiv s nižším rizikem. - Útočný
Máte vysokou toleranci k riziku (to znamená, že si můžete dovolit ztráty – možná proto, že vás do důchodu dělí mnoho let) a rádi investujete do aktiv s vyšším rizikem s potenciálně vyššími výnosy. - vyvážený
Chtěli byste vyváženou kombinaci aktiv s vyšším a nižším rizikem.
Britští investoři mají k dispozici tisíce investičních fondů, které nabízejí širokou škálu možností a úrovní rizika, včetně:
- Druh majetku (spravedlnost, pevný úrok, majetek nebo peněžní prostředky)
- Investice do konkrétních geografických oblastí (fondy specifické pro zemi nebo region)
- Rizikově upravené fondy kde jsou aktiva vybírána tak, aby vyhovovala konkrétnímu rizikovému profilu nebo investičnímu stylu (opatrné, vyvážené nebo agresivní fondy)
- Kombinované fondy které kombinují řadu různých sektorů uvedených výše (včetně spravovaných fondů)
- Fondy, které mění svůj rizikový profil jak se blížíte k cílovému datu (fondy životního stylu)
Investování do penzijních fondů je složitá záležitost, proto může být užitečné promluvit si s profesionálním finančním poradcem, který vám podrobněji vysvětlí složitost každé možnosti, aby vám pomohl vybrat si tu nejlepší.
Nechte si poradit ohledně důchodu
Najdeme profesionála, který bude dokonale odpovídat vašim potřebám. Začít je snadné, rychlé a zdarma.
Jaký je rozdíl mezi aktivními a pasivními fondy? Který je lepší?
Jedna z největších debat v oblasti investic se točí kolem tématu aktivní fondy versus pasivní fondy. Někteří investoři se domnívají, že je nejlepší investovat do aktivně spravovaného fondu, kde manažer fondu a tým finančních analytiků vybírají akcie, o kterých si myslí, že budou fungovat nejlépe. Jiní věří, že nejlepší možností je pasivně spravovaný fond, který odráží vzestupy a pády konkrétního tržního indexu. Zde je shrnutí obou:
- Pasivní fondy, známé také jako trackery, jsou jedním z nejjednodušších způsobů investování. Pasivní fond má za cíl ‚sledovat‘ výkonnost indexu akciového trhu, jako je FTSE 100. Jsou známé jako pasivní fondy, protože správce fondu nečiní žádná aktivní rozhodnutí o tom, které akcie povedou nejlépe. Vzhledem k tomu, že nevyžadují žádnou investiční analýzu, jsou náklady mnohem nižší, což někteří považují za klíčovou výhodu, protože poplatky v průběhu času ovlivňují návratnost investic.
- Aktivní fondy snaží překonat index. Manažer fondu bude investovat do společností, o kterých se domnívají, že budou dosahovat lepších výsledků, než je průměr. Protože je potřeba zaplatit správce fondu a analytiky, mají aktivně spravované fondy vyšší poplatky
Musím změnit penzijní fond?
Výběr správného penzijního fondu je důležitý, pokud chcete ze své investice vytěžit maximum. Mladý člověk, který právě začíná svou kariéru, nebo někdo, kdo má vyšší toleranci k riziku, se rozhodne pro jiné portfolio aktiv než někdo, kdo v posledních několika letech před odchodem do důchodu preferuje nízkorizikový penzijní fond, zejména pokud chce garantovaný příjem anuity.
Jako vodítko, pokud vám do důchodu chybí méně než 15 let, je dobré začít přesunovat některé své penzijní investice z fondů, které investují primárně do akcií, do fondů, které investují do dluhopisů (další informace o prémiové dluhopisy zde) a hotovost. Mnoho osobních, stakeholderů a definovaných příspěvkových penzijních plánů na pracovišti nabízí fond „životního stylu“, který automaticky přesouvá rovnováhu vašich investic směrem k méně rizikovým investicím, jak se blížíte k odchodu do důchodu.
Pokud váš důchod není ve fondu životního stylu nebo cílového data, můžete riziko sami snížit tím, že svůj důchod přepnete z rizikovějších fondů do fondů s nižším rizikem. Můžete to udělat snadno online na webových stránkách poskytovatele penzijního připojištění, ačkoli stojí za to poradit se s finančním poradcem, pokud si nejste jisti výběrem vhodných fondů. Pokud se rozhodnete převést fondy, zkontrolujte, zda existuje poplatek za převod a jaké budou poplatky za nové prostředky.
Mohu investovat do více než jednoho fondu?
Příspěvkově definované penzijní programy obvykle nabízejí řadu různých fondů, do kterých můžete investovat své příspěvky. Váš poskytovatel penzijního připojištění by vám měl poskytnout podrobné informace o různých možnostech, které máte k dispozici na informačním listu fondu. Než budete investovat do fondu, měli byste obdržet dokument klíčových informací pro investory (KIID). To vysvětlí investiční cíle fondu, poplatky a další informace.
Může mi finanční poradce pomoci s výběrem správných fondů?
Pokud potřebujete pomoc s výběrem penzijního fondu nebo chcete přezkoumat své možnosti odchodu do důchodu, zejména v desetiletí před plánem odchodu do důchodu, promluvte si s finančním poradcem. Regulovaní finanční poradci jsou oprávněni vám poradit a doporučit vhodné penzijní produkty a investiční možnosti, abyste se mohli těšit na pohodlný a finančně zajištěný důchod.
