Mnoho lidí zjišťuje, že střelba na konkrétní branku pohání jejich motivaci k záchraně. FOTO: Jeff Westbrook pro Buy Side z WSJ. STYLING: Miako Katoh pro Buy Side od WSJ.
Publikováno 21. prosince 2023 7:01 ET
Odchod do důchodu může být krásnou fází života, ale plánování je hádankou. Aniž byste věděli, jak dlouho bude důchod trvat, musíte se rozhodnout, kdy odejít z práce, kde žít, jak trávit dny – a co to všechno bude stát.
“To je otázka, kterou dostávám pořád – šetřím dost?” říká Shinobu Hindert, certifikovaný finanční plánovač v San Diegu. “Pro každého je to jiné.”
Za předčasný začátek nic nenahradí, takže když začínáte svou kariéru a cestu spoření na důchod, má smysl zaměřit se na odložení všeho, co můžete, a zaměřit se na určité procento vašeho příjmu. Postupem času však mnoho lidí zjišťuje, že střílení na konkrétní cíl – například odchod do důchodu s 1 milionem dolarů – je pomáhá motivovat k úsporám.
Přesný cíl penzijního spoření má několik výhod. Pomůže vám zjistit, kolik každý měsíc vložit na 401(k)s a další investiční účty a jak uspořádat své investice tak, abyste neriskovali příliš mnoho – nebo příliš málo – v desetiletích před odchodem do důchodu.
Někteří lidé dokonce staví odchod do důchodu spíše podle cíle spoření než podle data. Místo toho, aby pracovali do určitého věku, pracují, dokud nedosáhnou svého cíle (toto je předpoklad hnutí za předčasné odchody do důchodu za finanční nezávislost, neboli FIRE).
Zde je několik jednoduchých pokynů, které je třeba vzít v úvahu při stanovení ceny vašeho důchodu.
Průměrné úspory na důchod podle věku
Začněme tím, že se podíváme na průměrné důchodové úspory podle věku v USA na základě průzkumu spotřebitelských financí Federálního rezervního systému z roku 2022.
| věk | Průměrné úspory na důchod (2022) | Střední penzijní spoření (2022) |
| pod 35 | $49,130 | $18,880 |
| 35 44 na | $141,520 | $45,000 |
| 45 55 na | $313,220 | $115,000 |
| 55 64 na | $537,560 | $185,000 |
| 65 74 na | $609,230 | $200,000 |
| 75 nebo starší | $462,410 | $130,000 |
Průměrný střadatel ve věku 35 až 44 let má našetřeno 141,520 45 dolarů. Lidé v další věkové skupině, 55 až 313,220, mají v průměru více než dvojnásobek této částky – 75 XNUMX USD. Čím jsou lidé starší, tím bývají jejich úspory vyšší – zhruba do věku XNUMX let, kdy průměrný zůstatek začne klesat, protože důchodci utrácejí své investice.
Průměry však mohou klamat. Velmi vysoké nebo velmi nízké zůstatky mohou zkreslit čísla. Medián úspor podle věku, i když je nižší, představuje přesnější obrázek o tom, kolik si typický střadatel odložil na důchod.
I když tato data mohou být zajímavá jako bod srovnání, jejich použití k výběru cíle penzijního spoření není nejlepší přístup. Výzkum ukazuje, že většina Američanů by se měla zaměřit mnohem výš, aby financovala pohodlný důchod.
Analýza Fidelity z roku 2023 zahrnující více než 3,500 78 střadatelů zjistila, že zhruba polovina dotázaných nebyla v cíli uspokojit své důchodové potřeby. Typický střadatel – napříč všemi věkovými skupinami – je připraven mít pouze XNUMX % příjmů, které potřebuje na pokrytí výdajů v důchodu.
Mileniálové (aktuálně ve věku 27 až 42 let) byli v horším stavu než baby boomers a Gen Xers, uvádí zpráva. Mají však čas dostat se na správnou cestu tím, že budou pravidelně přispívat na daňově zvýhodněné účty a budou investovat i přes poklesy na trhu.
Kolik peněz potřebuji na důchod: tři pokyny, které je třeba zvážit
Když mluvíme o tom, kolik peněz potřebujeme v důchodu, ve skutečnosti se snažíme předpovědět dvě věci: kolik pravděpodobně utratíte za rok a kolik let budete v důchodu. Naštěstí mají finanční experti několik způsobů, jak zjistit, kolik musíte ušetřit – a utratit – abyste se vyhnuli nedostatku peněz bez ohledu na to, jak dlouho žijete. (Není vyžadováno čtení složitých pojistně-matematických tabulek očekávané délky života.)
Zde jsou tři způsoby, jak odhadnout své výdaje na důchod.
1. 80 % vašeho předdůchodového příjmu
Během desetiletí pomoci lidem plánovat odchod do důchodu průmysl finančního plánování přišel na to, že většina důchodců může žít z méně, než si vydělali během svých pracovních let.
„Nahrazení 80 % vašeho příjmu znamená, že váš životní styl může v podstatě zůstat stejný,“ říká Hindert. Je to proto, že jakmile odejdete do důchodu, již neplatíte daně zdravotní péče a sociálního zabezpečení ani neodvádíte příspěvky do 401 (k) nebo IRA.
Navíc pravděpodobně nebudete muset platit za věci, jako je týdenní chemické čištění nebo dojíždění do kanceláře (ačkoli někteří z nás se těchto výdajů již vzdali, když se práce z domova stala běžnější). Pokud před odchodem do důchodu splatíte hypotéku a dluhy, můžete žít z menší části svého předdůchodového příjmu.
Na základě tohoto pravidla, pokud byl váš roční předdůchodový příjem 100,000 80,000 USD, potřebujete v důchodu 401 XNUMX USD ročně na pokrytí svých výdajů. Část z toho bude pocházet z dávek sociálního zabezpečení, které můžete odhadnout pomocí této kalkulačky, nebo třeba z důchodu nebo anuity. Většina lidí však bude muset získat většinu svého důchodového příjmu z úspor XNUMX (k), IRA nebo jiných.
Řekněme, že vybíráte roční příjem ze sociálního zabezpečení a důchodu ve výši 30,000 80,000 USD po zdanění. Když se budeme držet příkladu 50,000 XNUMX USD, znamená to, že budete potřebovat dalších XNUMX XNUMX USD v příjmu ročně.
Za předpokladu míry inflace 4 % a konzervativní míry návratnosti po zdanění 5 % byste se měli zaměřit na cíl spoření ve výši 1.3 milionu USD, abyste mohli financovat 30letý důchod, který začíná ve věku 67 let. Získáte tak investiční portfolio. která produkuje asi 50,000 XNUMX dolarů ročně.
2. 10násobek vašeho ročního platu do 67
Společnost Fidelity poskytující finanční služby naznačuje, že střadatelé se mohou zaměřit na mnohem nižší procento náhrady příjmu než 80 %. Pro udržení životního stylu podobného desetiletí před odchodem do důchodu stačí cíl 45% náhrady příjmu. K dosažení tohoto cíle společnost Fidelity doporučuje zaměřit se na následující cíle úspor na základě věku:
| Tvůj věk | Cíl úspor podle násobku platu |
| 30 | 1x |
| 35 | 2x |
| 40 | 3x |
| 45 | 4x |
| 50 | 6x |
| 55 | 7x |
| 60 | 8x |
| 67 | 10x |
Fidelity říká, že byste měli být schopni splnit tyto cíle, pokud začnete spořit ve věku 25 let a investujete 15 % svého ročního příjmu do mixu akcií a dluhopisů, který odpovídá věku. Obecně to znamená držet většinu svých investic v akciích, když jste mladí. Jak se blížíte k odchodu do důchodu, přesun do dluhopisů a hotovosti může přidat stabilitu do vašeho portfolia.
Pro financování „nadprůměrného“ důchodového životního stylu – kdy utratíte 55 % svého předdůchodového příjmu – Fidelity doporučuje mít naspořený 12násobek vašeho příjmu ve věku 67 let, což je normální důchodový věk sociálního zabezpečení. Tento násobek se může vplížit, pokud plánujete žádat o dávky dříve než 67 let nebo máte dlouhou očekávanou délku života.
Fidelity založila svá měřítka na analýze dat z průzkumu domácností z Bureau of Labor Statistics pro pracující ve věku 50 až 65 let, která měří, kolik lidé utrácejí za vše od bydlení a jídla po zdravotní péči a dopravu. Váš vlastní rozpočet se může lišit, a proto je důležité před nastavením cíle úspor provést analýzu vašich výdajů (více o tom níže).
3. Pravidlo 4%
Další metodou, jak předpovědět, kolik peněz budete v důchodu potřebovat, je pravidlo 4 %.
To je rámec navržený v 1990. letech minulého století finančním poradcem, který je nyní v důchodu, a podpořený investičním výzkumem společnosti Morningstar, který ukazuje, že důchodci si mohou bezpečně vybrat 4 % svého portfolia v prvním roce odchodu do důchodu. Pokud upraví následné roční výběry o inflaci, neměly by jim ve většině tržních podmínek docházet peníze.
Myšlenka je, že vaše investiční zisky a zhodnocení vás udrží před inflací. Tento předpoklad platí během období nízké inflace a silných tržních podmínek, ale řada vysoké inflace nebo špatných výnosů si může vyžádat snížení vašich výdajů.
Chcete-li zjistit svůj cíl úspor, vynásobte své předpokládané roční výdaje předpokládanými roky v důchodu. Pokud například potřebujete, aby vaše hnízdo vygenerovalo 60,000 25 dolarů ročně a očekáváte 1.5 let v důchodu, potřebujete 95 milionu dolarů. V tomto případě existuje 30% šance, že vaše úspory vydrží, podle důchodové kalkulačky Vanguard, pokud je polovina portfolia investována do akcií, 20 % do dluhopisů a XNUMX % do hotovosti.
Kolik peněz potřebuji na důchod: osobní faktory, které je třeba zvážit
Pokyny jsou samozřejmě jen výchozím bodem. Je důležité zvážit řadu osobních faktorů, abyste doladili svůj cíl penzijního spoření.
Pokud plánujete často cestovat nebo zařizujete dědictví pro své děti, je pravděpodobné, že budete potřebovat více, než naznačují pokyny, protože musíte plánovat výdaje nad rámec vaší každodenní rutiny. Pokud vidíte, že zmenšujete, stěhujete se do méně nákladného města nebo jinak výrazně snižujete své výdaje v důchodu, možná budete potřebovat méně.
Místo vašeho odchodu do důchodu
Dva lidé žijící v různých částech USA budou mít různé potřeby důchodového příjmu, v některých případech značně.
„První otázka, kterou chci vědět, je, kde chceš bydlet? Pokud žijete v New Yorku, kde jsem já, bude toto číslo vyšší než v jiných státech nebo dokonce mimo zemi,“ říká Craig Ferrantino, finanční poradce v Melville, New York.
Promítnutí vašich životních nákladů v důchodu bude poměrně jednoduché, pokud plánujete zůstat na místě, protože znáte typické náklady na stravování, zábavu, lékařskou péči a další každodenní nákupy.
Pokud uvažujete o přestěhování do nového státu, když odejdete do důchodu, Hindert navrhuje vydat se tam na delší cestu, abyste prozkoumali životní styl a setkali se s místním realitním agentem.
Vaše výdaje na důchod
Pokud jste do důchodu do deseti let, zpřesněte své projekce výdajů tím, že se podrobně podíváte na aktuální měsíční výdaje a na to, zda se mohou změnit, až přestanete pracovat. Například náklady na dojíždění klesnou z vašeho rozpočtu, ale výdaje na zdravotní péči mohou s věkem růst.
Zvažte, zda je možné splatit nebo refinancovat hypotéku, půjčku na auto nebo jiné dluhy, když ještě pracujete. “Jakmile mohou být v důchodu bez dluhů, tím lépe,” říká Hindert. To otevírá větší flexibilitu ve vašem rozpočtu, a to i s pevným příjmem.
Je také důležité myslet na významné výdaje na obzoru, dodává, jako je například studium dítěte (nebo dvou) na vysoké škole nebo placení nájemného. Pokud vlastníte svůj dům, proveďte hodnocení domu a identifikujte všechny velké projekty, jako je renovace nebo výměna střechy, které můžete zaplatit, než odejdete do důchodu nebo svůj dům prodáte. “Je to jednodušší, když máte příjem,” říká.
Datum vašeho odchodu do důchodu
Načasování odchodu do důchodu je složité. Američané v průměru čekají s odchodem do důchodu do 62 let – oproti 57 letům před třemi desetiletími. Někteří jsou nuceni odložit odchod do důchodu, zatímco hromadí více úspor, zatímco jiní váhají, zda se rozejít s naplňující kariérou nebo pracovní identitou.
Bohužel, váš cíl spoření na důchod závisí na tom, kdy plánujete jeho zahájení. Nikdo přesně neví, kolik let odchodu do důchodu bude muset financovat, ale můžete udělat kvalifikovaný odhad tím, že vezmete v úvahu zdravotní historii vaší rodiny a údaje o očekávané délce života (průměrný Američan ve věku 50 let může očekávat, že bude žít ještě asi 28 let, zatímco průměrná žena může očekávat, že bude žít asi 33).
Měli byste také přemýšlet o tom, kdy začnete vybírat sociální pojištění. Dávky sociálního zabezpečení pro někoho, kdo odchází do důchodu v 65 letech, nahrazují asi 30 až 50 % předchozích příjmů – náhradní podíl je vyšší u osob na spodním konci příjmového spektra. Čím déle budete čekat s nárokem, až do věku 70 let, tím více můžete sbírat.
Kde uložit úspory na důchod
Pokud vaše práce nabízí 401(k) nebo 403(b) , nespěte na to. Zaměstnavatelem sponzorované penzijní plány jsou tím nejlepším místem, kde začít svou cestu spoření. V roce 23,000 je můžete financovat až 2024 XNUMX USD a získat za to daňovou úlevu – výhoda, která u tradičních investičních nebo makléřských účtů chybí.
„Pokud odložíte 10 % svého platu na 401(k), je to 10 % vašeho platu, který není aktuálně zdaněn,“ říká Ferrantino. Mnoho zaměstnavatelů bude odpovídat části vašich příspěvků na penzijní plán, což vám poskytne další peníze na investování a růst.
Pokud v práci nemáte přístup k plánu 401(k) nebo podobnému, nebo potřebujete ušetřit více, než plán umožňuje, zvažte tradiční a Roth IRA. Tyto účty nabízejí srovnatelné daňové výhody, širší výběr investic a větší flexibilitu výběru.
Je možné si na důchod spořit?
S ohledem na tato měřítka se můžete cítit oprávněni nakopnout své úspory na maximum. Finanční experti však varují před spořením na důchod s vyloučením jiných cílů. Pokud se vzdáváte rodinné dovolené nebo sedíte na dluhu z kreditní karty, abyste si naspořili více na důchod, možná je čas změnit priority.
I když dokážete vyvážit jiné finanční cíle spořením na důchod, každých pár let zkontrolujte, zda na účet před zdaněním nevkládáte příliš mnoho peněz.
„V ideálním světě byste chtěli mít v důchodu stejné množství aktiv, ze kterých jste neplatili daně“ – například v tradičním 401(k) – „oproti penězům, ze kterých jste již daně zaplatili, “ jako je tomu v Rothově účtu, říká Hindert.
To pomáhá vyhnout se „neočekávané dani“ ve vašich 70 letech, kdy některé účty před zdaněním začnou vyžadovat roční distribuci. Velká distribuce může znamenat tučný daňový účet. Rozdělení příspěvků mezi Roth IRA nebo Roth 401(k) a tradiční 401(k) – nebo převedení finančních prostředků do 401(k) a placení daní nyní – by vám mohlo v důchodu vytvořit hrnec nezdanitelných příjmů.
„To by mohl být druh odbavení, aby mohl někdo jít, šetřím příliš mnoho? Jak moc se blížím k tomuto cíli?” říká Hindert.
Máte otázku ohledně peněz? Nechte Buy Side najít odpověď. E-mail na money@buysidewsj.com.
Uveďte své celé jméno a místo a můžeme vaši odpověď zveřejnit.
