Julia Kagan je finanční/spotřebitelská novinářka a bývalá hlavní redaktorka, osobní finance, Investopedia.
Aktualizováno únor 09, 2023
Hodnotil
Recenze Khadija Khartit
Khadija Khartit je odborník na strategii, investice a financování a vyučuje fintech a strategické finance na špičkových univerzitách. Více než 25 let je investorkou, podnikatelkou a poradkyní. Je držitelkou licence FINRA Series 7, 63 a 66.
Co je odražený šek?
Vrácený šek je slangově označovaný jako šek, který nelze zpracovat, protože majitel účtu má k dispozici nedostatek finančních prostředků (NSF). Banky tyto šeky, známé také jako kaučukové šeky, vracejí nebo „odrazují“, místo aby je proplácely, a banky účtují autorům šeků poplatky NSF.
Absolvování špatných kontrol může být nezákonné a trestný čin se může pohybovat od přestupku až po trestný čin, v závislosti na výši kontroly a na tom, zda aktivita zahrnovala překročení státních hranic.
Key Takeaways
- K vrácenému šeku dochází, když vypisovatel šeku nemá k dispozici dostatek finančních prostředků k uhrazení částky platby na šeku příjemci.
- Když se šek vrátí, není bankou vkladatele uznán a může mít za následek poplatky za přečerpání a bankovní omezení.
- Další sankce za nevratné šeky mohou zahrnovat negativní známky kreditního skóre, odmítnutí obchodníků přijmout vaše šeky a potenciálně právní problémy.
- Banky často nabízejí ochranu proti přečerpání, aby zabránily neúmyslnému odskočení šeku.
Pochopení odraženého šeku
Mnohokrát špatné šeky vypisují neúmyslně lidé, kteří si jednoduše neuvědomují, že jejich bankovní zůstatky jsou příliš nízké. Aby se vyhnuli vracení šeků, někteří spotřebitelé používají ochranu proti přečerpání nebo připojují ke svým běžným účtům úvěrovou linku.
Vrácený šek může mít za následek poplatky za přečerpání, omezení pro vypisování dodatečných šeků a negativní dopady na vaše kreditní skóre. Vypsání příliš velkého množství neproplacených šeků vám také může v budoucnu zabránit v placení obchodníkům šekem. Mnoho obchodníků používá ověřovací systém zvaný TeleCheck, který jim pomáhá určit, zda je šek zákazníka dobrý. Pokud tento systém propojí šek, který jste právě předložili k proplacení, s historií nevyplacených šeků, obchodník váš šek odmítne a požádá vás o jiný způsob platby.
Existují poplatky za odražené šeky?
Pokud na účtu není dostatek prostředků a banka se rozhodne vrátit šek, účtuje majiteli účtu poplatek NSF. Pokud banka šek přijme, ale účet bude záporný, banka si účtuje poplatek za přečerpání. Pokud účet zůstane záporný, může si banka účtovat poplatek za prodloužené přečerpání.
Různé banky účtují různé poplatky za odražené šeky a přečerpání, ale od roku 2022 byl průměrný poplatek za přečerpání 29.80 $. Banky obvykle vyměřují tento poplatek u směnek v hodnotě 24 USD a tyto směnky zahrnují šeky, elektronické platby a některé transakce debetními kartami.
Co se stane, když šek odskočí?
Bankovní poplatky jsou jen jednou částí vráceného šeku. V mnoha případech vyměřuje poplatek také příjemce. Pokud například někdo vypíše šek do obchodu s potravinami a šek se vrátí, může si obchod s potravinami vyhradit právo znovu vložit šek spolu s tím, že bude od pisatele požadovat, aby mu zaplatil poplatek za vrácený šek.
V ostatních případech, pokud se šek vrátí, příjemce nahlásí problém debetním úřadům, jako je ChexSystems, který shromažďuje finanční údaje o spořících a běžných účtech. Negativní zprávy s organizacemi, jako je ChexSystems, mohou spotřebitelům v budoucnu ztížit otevření běžných a spořicích účtů. V některých případech podniky shromažďují seznam zákazníků, kteří nevrátili šeky, a zakazují jim vypisovat šeky v tomto zařízení znovu.
Jak se vyhnout vráceným kontrolám
Spotřebitelé mohou snížit počet nevrácených šeků, které vypisují, tím, že budou pečlivěji sledovat své bankovní zůstatky, použijí železný systém zaznamenávání každého jednotlivého debetu a vkladu do registru šeků, jakmile k němu dojde, nebo tím, že budou pečlivě sledovat svůj běžný účet. pomocí online bankovnictví.
Spotřebitelé mohou také financovat spořicí účet a propojit jej se svým běžným účtem, aby pokryli přečerpání. Alternativně se mohou spotřebitelé rozhodnout, že budou vypisovat méně šeků nebo použít hotovost, debetní karty a okamžité online platby, jako jsou mobilní peněženky, PayPal nebo podobně, pro útratu podle vlastního uvážení.
Jak vážný je vrácený šek?
Pokud vypíšete šek na částku, ke které jste neměli dostatek finančních prostředků, vaše banka vám s největší pravděpodobností naúčtuje poplatek za nedostatečné prostředky (NSF) a případně i poplatek za přečerpání. Podnik, kterému jste vypsali vrácený šek, vám také může účtovat poplatek za neprovedení platby. Mezi další důsledky vráceného šeku patří, že podniky odmítají přijmout vaše šeky, snížení vašeho kreditního skóre a možná i právní potíže.
Jak dlouho trvá, než se šek vrátí?
Obecně řečeno, šek na částku vyšší než 225 USD bude proplacen až dva nebo více pracovních dnů po uložení v bance. Ve stejném duchu obvykle trvá nejméně dva pracovní dny, než se špatný šek vrátí.
Upozorní mě moje banka, když se šek vrátí zpět?
Banky nejsou povinny informovat majitele účtu, když šek, který podepsali, odskočí z důvodu nedostatku finančních prostředků. Některé banky však mohou zákazníkům nabízet možnosti, jak se zaregistrovat/zaregistrovat, aby byli informováni o přečerpání.
Bottom Line
Vrácené šeky mohou mít vážné důsledky, ať už jde o drahé poplatky nebo omezování vaší schopnosti otevřít si nové běžné a spořicí účty. Naštěstí přípravou a pílí se jim lze vyhnout. Pokud máte obavy z nechtěného vypsání špatného šeku, zvažte přihlášení k ochraně proti přečerpání prostřednictvím vaší banky a/nebo propojení spořicího účtu s vaším běžným účtem.
Naše hodnocení a názory nejsou ovlivněny našimi reklamními vztahy, ale můžeme získat provizi z odkazů našich partnerů. Tento obsah je vytvořen nezávisle na redakci TIME. Zjistěte více.
Aktualizováno v říjnu 18, 2023
Přestože papírové šeky nejsou tak rozšířené jako kdysi, stále existuje mnoho lidí, kteří šeky – papírové nebo elektronické – používají k placení účtů nebo k nákupům. Pokud však na vašem bankovním účtu není dostatek peněz nebo pokud je něco technicky v nepořádku s informacemi o vašem šeku, může být transakce zamítnuta. Tomu se říká odražený šek.
Vrácený šek může být frustrující a v některých případech i trapný. Může také vytvořit kaskádu finančních dopadů. Zde je pohled na to, co jsou vrácené kontroly, jak k nim dochází a jak se jim a jejich penalizacím můžete vyhnout.
Proč šeky odskakují?
Banky odmítnou zpracovat platby šekem, pokud dojde k problému s účtem, šekem nebo obojím. Tento vrácený šek může být způsoben:
- Nedostatek prostředků na účtu.
- Šek je propojen s účtem, který je uzavřen nebo zmrazen.
- Číslo šeku, které má požadavek na zastavení platby.
- Nesprávné číslo směrování, účtu nebo šeku.
- Nesprávné informace o majiteli účtu.
- Nečitelná kontrola.
- „Prošlý“ šek (obvykle máte na proplacení šeku asi šest měsíců; poté může banka platbu odmítnout).
- Podvod.
V některých případech banka přesto zpracuje šek z účtu s nedostatkem finančních prostředků. To závisí na faktorech, jako je částka šeku a zda má váš účet ochranu proti přečerpání.
Co se stane, když se šek vrátí?
Když se platba šekem vrátí, banka obchodníka upozorní, že transakce se nezdařila. Někdy k tomuto zpracování dojde až několik dní po proplacení šeku.
Protože může dojít k určitému zpoždění, možná jste si mysleli, že platba byla zpracována. Po jejím zamítnutí však budou veškeré příslušné finanční prostředky obchodníkovi staženy.
Vy i obchodník budete informováni o odmítnuté platbě. Budete muset provést nová platební opatření a případně uhradit poplatky, které vám za vrácený šek uloží vaše banka nebo obchodník.
Důsledky odraženého šeku
Dopad odraženého šeku, i když neúmyslný, může být drahý a má tendenci se zhoršovat.
Nejprve se budete muset znovu vypořádat se zpracováním platby s dotyčným obchodníkem. Pokud platíte účet – například hypotéku, půjčku na služby nebo auto – můžete nyní zjistit, že vaše platba je po splatnosti a budou vám účtovány poplatky z prodlení.
Může být také více poplatků (více o těch níže). V závislosti na okolnostech se váš obchodník může dokonce rozhodnout nahlásit pozdní platby úvěrovému úřadu. A v mnoha případech můžete být po určitou dobu požádáni, abyste používali jiný způsob platby, zejména pokud vám bylo vráceno více plateb.
Poplatky za odražený šek: Kontokorent a NSF
V závislosti na vaší bance a funkcích vašeho účtu vám pravděpodobně budou účtovány poplatky od vaší vlastní finanční instituce po vrácení šeku. Dva nejběžnější poplatky jsou poplatky za kontokorent a poplatky za nedostatek prostředků (NSF).
Poplatek za přečerpání účtu je poplatek, který se účtuje, pokud přečerpáte svůj účet nebo provedete nákupy, které překročí váš aktuální zůstatek na účtu. Pokud jde o vypisování šeků, kontokorent se uplatní, pokud vaše banka stále umožňuje platbu zpracovat, i když váš účet dostane do mínusu. Budete odpovědní nejen za splacení přečerpané částky bance, ale také za uhrazení poplatku za přečerpání (až 36 USD za instanci) pro pohodlí.
Některé banky a online finanční instituce – mezi nimi Chime a Quontic – neúčtují poplatky za přečerpání. Místo toho nabízejí přečerpání bez poplatků a/nebo dočasně zjistí přebytečnou částku na krátkou dobu, dokud nebudete moci provést nový vklad.
I když vaše banka platbu odmítne, stále vám mohou být účtovány poplatky NSF. Tyto poplatky (v průměru 34 USD za každý) se platí, pokud na svém účtu nemáte dostatek prostředků na pokrytí zpracování šeku nebo elektronické platby. Vaše banka se může pokusit poplatek znovu zpracovat, než jej nakonec odmítne, a přidat k vašemu účtu administrativní poplatek za potíže.
Poplatky obchodníka za vrácený šek
Chcete-li přidat urážku zranění, pravděpodobně vám budou účtovány poplatky od nepohodlného (a nezaplaceného) obchodníka a také od vaší banky.
Jakmile je platba získána zpět, obchodník vám může účtovat poplatek z prodlení, pokud se nějaký vztahuje k vašemu účtu. V mnoha případech můžete také očekávat vrácený šek, což obchodníkovi pomůže pokrýt případné ušlé poplatky za zpracování a nepříjemnosti spojené s neočekávaným odepsáním z jejich vlastního účtu.
Jak se vyhnout vráceným kontrolám
Zatímco někteří lidé záměrně vypisují horké šeky (nebo provádějí platby z účtu, o kterém vědí, že nemá dostatek finančních prostředků), mnoho vrácených šeků je jednoduše výsledkem neočekávaných debetů nebo zmatků v peněžních tocích. Přesto existuje několik kroků, které můžete podniknout, abyste se vyhnuli vráceným šekům a jejich vysokým poplatkům.
Vytvořte si vyrovnávací paměť na svém bankovním účtu
Jedním z nejlepších způsobů, jak zajistit, aby malé transakce nikdy nesrazily váš účet do červených čísel, je mít na účtu neustále něco navíc. Měli byste se snažit ponechat na svém bankovním účtu alespoň měsíční výdaje spolu s rezervou ve výši 300 až 500 USD. To vás ochrání, pokud zapomenete šek nebo automatickou platbu.
Sledujte svůj peněžní tok
Pravděpodobně si již plánujete cestu na měsíc, abyste mohli sledovat své výdaje a spravovat finanční prostředky. Také sledování vašeho peněžního toku může být skvělý způsob, jak zjistit, kdy bude váš účet každý měsíc nejnižší (například když platíte nájem nebo splátku hypotéky) nebo nejvyšší (když vaše výplata dosáhne). V některých případech může být písemný šek pouze jeden den od schválení nebo zamítnutí.
Vyvažte svou šekovou knížku staromódním způsobem
Registry šekových knížek nejsou jen pro prarodiče. Můžete použít jednu – nebo praktickou aplikaci pro rozpočtování – ke sledování všech svých výdajů, účtů a písemných šeků v průběhu měsíce. Platba tak nikdy nezůstane zapomenuta a můžete si být jisti, že máte vždy po ruce dostatek hotovosti na pokrytí transakcí.
Přihlaste se do ochrany proti přečerpání nebo spořícího automatického čerpání
Pokud vás šek nebo elektronická platba proklouzne nebo vás překvapí, zapsání se do funkce ochrany proti přečerpání vaší banky vám může ušetřit některé poplatky a bolesti hlavy. I když vám stále mohou vzniknout nějaké sankční poplatky, vaše platba nebude odmítnuta, takže ušetříte peníze na straně obchodníka. Některé z nejlepších běžných účtů vám dokonce umožní připojit spořicí účet, který bude automaticky stržen na krytí přečerpání, takže nebudete mít žádné sankce.
TIME Stamp: Udržujte vyrovnávací paměť ve svém účtu
Sledování každé transakce, kterou během roku provedete, může být obtížné. Někdy může proklouznout šek nebo elektronická platba. Pokud byla tato platba provedena šekem, mohla by být vaší finanční institucí odmítnuta, což by mělo za následek vrácení šeku a další sankční poplatky. Abyste se tomu vyhnuli, nezapomeňte nejen rozpočet, ale také sledovat své peněžní toky a výdaje v průběhu měsíce a dokonce zvážit, zda si na svém bankovním účtu neponecháte rezervu pro případná překvapení.
Nejčastější dotazy (FAQ)
Může pokladní šek odrazit?
Pokladní šek je šek, který je zabezpečený a ověřený finanční institucí, která jej vydává, takže je velmi nepravděpodobné, že by se vrátil. Pokud se něco stane před zpracováním platby, má na háku odmítnutou platbu samotná banka.
Jak vrácený šek ovlivní mé kreditní skóre?
Pokud platíte účet s šekem, který se vrací, existuje šance, že se vaše platba zpozdí, jakmile bude transakce získána zpět. To by mohlo potenciálně vést k tomu, že obchodník ohlásí vaši platbu úvěrovým kancelářím pozdě, což sníží vaše kreditní skóre a může vás sledovat až sedm let.
Co se stane, když vložím šek, který se vrátí?
Vrácený šek bude mít za následek zamítnutou platbu, stejně jako poplatky od vaší finanční instituce a často i od obchodníka, kterého jste se snažili zaplatit. V závislosti na situaci vám mohou také vzniknout poplatky z prodlení a dokonce můžete opožděnou platbu nahlásit úvěrovým kancelářím. Po vrácení šeku budete také muset obchodníkovi znovu odeslat platbu (někdy jinou formou).
Zde uvedené informace jsou vytvořeny nezávisle na redakci TIME. Chcete-li se dozvědět více, navštivte naši stránku O společnosti.
